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趸缴还是期缴?中荷人寿释疑“蛋鸡难题”

A-A+2016年11月2日17:08商家供稿

  近来,分期消费已经成为当下流行生活方式之一。从房地产领域的分期买房开始,中国人对分期消费的观念正逐渐扭转。尤其是80、90后消费大军的崛起,将分期消费推向了更多的领域,如今旅游、汽车、3C、甚至装修等领域都将分期消费做的风生水起。然而纵观保险行业,期缴尚没有形成主流趋势,保民们还在期缴和趸缴之间徘徊,并没有对哪一种缴费方式表现出狂热。那么,对于保民来讲,期缴和趸缴到底哪个更划算呢?为此,记者联系到中荷人寿相关专业人士一问究竟。

  期缴还是趸缴,关键看资金的时间价值

  “鸡生蛋还是蛋生鸡背后,是数字恐惧。趸缴好说,一次性缴清全部保费,期缴与之相对,每年缴一次,进一步细分,可为月缴、季缴、半年缴和年缴,其中,年缴又有5、10、15、20、30年缴,及缴至50、55、60、65周岁和终身缴之分,这种在多个缴费方式面前无从下手的原因,在于没去理清资金的时间价值。”中荷人寿认为。

  接下来,中荷人寿的专业人士为记者进行了详细的说明。

  以中荷安泰人生终身寿险(WL)为例,30岁男子若投保10万保额,分20年缴费,每年缴费2430元,若选择一次性缴清(趸缴),则需缴费35240元。若只是简单比较,那么20年每年缴费2430元,则二十年累计共需要缴费48600元,而选择趸缴则只需35240元,这样看来趸缴要比前者便宜27.5%,颇为划算。

  但中荷人寿提醒投保人不应只看数字的变化,在保险行业,时间价值也是一个非常重要的概念。同样是1万元,今年的1万元和十年后的1万元价值并不相同。所以,在比较期缴和趸缴金额时,必须将期缴每年缴纳金钱的时间价值考虑进去,将未来的金钱价值折现后才可与一次性趸缴比较。

  此外,物价变化的因素在投保人选择缴费方式时也应当考量进去。银行利率不断变化,金钱价值也有不确定性,而期缴保费的金额与日期都会明确标明,较为固定,投保人多余的钱可以拿来做其他投资,从而减轻投保人的现金流负担,这种方式更适合工薪家庭。

  期缴还是趸缴在豁免、附加险方面存差异

  中荷人寿相关专业人士表示,在选择期缴还是趸缴时,大多数消费者可能只关注了保额的差异,其实豁免和附加险也应当是考量因素之一。而且在豁免和附加险上,期缴和趸缴存在较大差异。一般寿险类产品,在缴费期间,一旦出现保单约定的事项获得赔付时,则以后各期期缴的保费不用再缴纳。例如,若买入上文中的寿险产品,选择20年期缴,在缴纳了两年保费后就不幸遭遇事故全残,那么按照那款险种的条款,受益人不仅可以获得保额即10万元的赔偿,而且接下来18年的期缴保费全部可以豁免。

  对于附加险,大多数期缴主险是可以不断追加的。投保人在买入主险后,还可以附加很多保险,来完善保障功能,但是附加险必须与主险捆绑在一起购买,且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式,附加险可随同主险缴纳期间同期购买,如果采取趸缴方式,缴费行为一次性终止后,不能再购买新的附加险。

  期缴还是趸缴投保购买力上见分晓

  期缴对于理财规划最大的好处,就是减轻了短期的现金流负担,进而提高投保的购买力。还是以上文中的寿险产品为例,若要获得终身30万元的保障,则趸缴一次性需缴纳10.572万元,这对普通家庭而言,并不是一笔小数目。更何况从长远来看,30万的保障并不算高,但若将保障提高到100万元,那么一次性保费就要猛增至35.24万元。这样一笔支出,恐怕会让大多数人望而却步,进而被迫降低保障额度。但是若选择期缴,并选择最长20年的缴费时间,那么每年缴费不过2.43万元,对许多收入尚可的白领家庭而言,是在承受范围内的。

  最后,中荷人寿相关人士总结道,投保人来自各行各业,经济基础、自身状况的不同决定了购买险种的不同,到底是趸缴还是期缴,还要根据投保人自身选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定。

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